NBFC क्या होता है ?

NBFC in Hindi: गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC) यह उन वित्तीय संस्थानों को संदर्भित करता है, जो बैंकिंग लाइसेंस के बिना या बैंक की कानूनी परिभाषा को पूरा किए बिना बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं। यह संस्थान कंपनी अधिनियम, 1956 के अंतर्गत निगमित या पंजीकृत होते हैं और आरबीआई अधिनियम, 1934 की धारा 45-आईए के तहत परिभाषित एक गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान के रूप में व्यवसाय करते हैं। एक कंपनी जिसका मुख्य व्यवसाय कृषि गतिविधि, औद्योगिक गतिविधि, बिक्री, अचल संपत्ति की खरीद निर्माण से संबंधित है, एनबीएफसी (NBFC) नहीं हो सकती है।

NBFC और बैंक के बीच मुख्य अंतर यह है कि बैंक में हम पैसे जमा कर सकते हैं, और जरूरत पड़ने पर निकाल सकते हैं, लेकिन NBFC जमा स्वीकार नहीं करता है और आपको जरूरत पड़ने पर पैसे निकालने की सुविधा प्रदान नहीं करता है। NBFC क्या होता है ? इससे सम्बंधित जानकारी साझा करने के साथ ही आपको यहाँ भारत में एनबीएफसी की सूची और NBFC और बैंक में क्या अंतर के विषय में बताया जा रहा है|

एनबीएफसी क्या होता है (Non-Banking Financial Company-NBFC)

एनबीएफसी या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां बैंक से बाहर किए गए ग्राहकों की विभिन्न वित्तीय आवश्यकताओं को प्रदान करके भारत में व्यापक विकास को प्रोत्साहित करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। इसके अलावा उनकी व्यावसायिक जरूरतों के लिए सबसे उपयुक्त गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां अक्सर एमएसएमई को नवीन वित्तीय सेवाएं प्रदान करने में अग्रणी भूमिका निभाती हैं। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC) ग्रामीण क्षेत्रों में रोजगार सृजन, बैंक लोन, परिवहन, धन सृजन और समाज के आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों की सहायता के लिए देश के आर्थिक विकास में भाग लेने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। बीमा से संबंधित मामलों में ग्राहकों को वित्तीय सहायता और मार्गदर्शन जैसी आपातकालीन सेवाएं भी प्रदान की जाती हैं।

गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां वित्तीय मध्यस्थ हैं, जो लोन प्रदान करने वाली, जमा स्वीकार करने के व्यवसाय में शामिल हैं और पूंजी निर्माण के लिए सीमित वित्तीय संसाधनों को चैनलाइज़ करने में एक आवश्यक भूमिका निभाती हैं। वह कॉर्पोरेट क्षेत्र की बढ़ती वित्तीय आवश्यकताओं  को पूरा करने, असंगठित क्षेत्र और छोटे स्थानीय उधारकर्ताओं को ऋण प्रदान करने में एनबीएफसी के कार्यों के पूरक हैं। लेकिन उनमें औद्योगिक गतिविधि, बिक्री, कृषि गतिविधि, अचल संपत्ति की खरीद या निर्माण से संबंधित सेवाएं शामिल नहीं हैं। भारत में बैंकों से अलग होने के बावजूद, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां भारतीय बैंकिंग उद्योग के नियमों और विनियमों से बाध्य हैं।

NBFC व्यवसाय से संबंधित ऋण और अग्रिम, स्टॉक, डिबेंचर, शेयर, प्रतिभूतियों, बांड, और भारत सरकार या स्थानीय प्राधिकरण द्वारा जारी प्रतिभूतियों या अन्य प्रतिभूतियों जैसे कि विपणन योग्य प्रकृति, किराया-खरीद, चिट व्यवसाय, पट्टे पर केंद्रित है। बुनियादी ढांचे के विकास में सहायता करने, विनिर्माण का समर्थन करने और यहां तक ​​कि नियमित आदमी के पैसे की रीढ़ होने के कारण बैंकिंग क्षेत्र लगातार व्यापार के क्षेत्र में सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्र बना रहेगा। हालांकि इस पर ध्यान दिए बिना, एनबीएफसी के कार्य महत्वपूर्ण हैं, और एक राष्ट्र में उनकी उपस्थिति अर्थव्यवस्था को सही दिशा में ही बढ़ाएगी।

आरबीआई अधिनियम के तहत एनबीएफसी की परिभाषा (NBFC Definition Under RBI Act)

भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 की धारा 45I ‘गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी’ को परिभाषित करती है-

(i) एक वित्तीय संस्थान (Financial Institution) जो एक कंपनी है,

(ii) एक गैर-बैंकिंग संस्था जो एक कंपनी है और जिसका मुख्य व्यवसाय किसी योजना या व्यवस्था के अंतर्गत या किसी अन्य तरीके से जमा प्राप्त करना या किसी भी तरीके से उधार देना है,

(iii) इस तरह के अन्य गैर-बैंकिंग संस्था या फिर इस तरह के संस्थानों का वर्ग, जैसा कि बैंक और केंद्र सरकार के पूर्व अनुमोदन से होता है

एक कंपनी को एनबीएफसी माना जाता है, यदि वह अधिनियम की धारा 45 I (सी) के खंड (i) से (vi) के अंतर्गत सूचीबद्ध किसी भी वित्तीय गतिविधि को करती है। जहां कंपनी मुख्य रूप से गैर-वित्तीय प्रकृति के व्यवसाय जैसे अचल संपत्ति, कृषि आदि में लगी हुई है, इसे गैर-बैंकिंग गैर-वित्तीय कंपनी कहा जाता है। विशेष रूप से वित्तीय गतिविधियों में लगी कंपनियों के मामले में, “प्रमुख व्यवसाय” की प्रकृति स्पष्ट है। हालांकि जहां एक कंपनी “प्रमुख व्यवसाय” की परिभाषा के अभाव में, वित्तीय और गैर-वित्तीय दोनों तरह के कई व्यवसायों को विभिन्न अनुपात में करती है|

कंपनी अधिनियम, 1956, धारा 372A के अंतर्गत एक निवेश कंपनी को उसी तरह से परिभाषित किया गया है, जैसे एक कंपनी जिसका मुख्य व्यवसाय शेयरों, स्टॉक, डिबेंचर या अन्य प्रतिभूतियों का अधिग्रहण है। “प्रमुख व्यवसाय” शब्द का अर्थ निर्धारित करने के लिए अधिनियम में कोई मानदंड निर्धारित नहीं किया गया है। न्यायिक घोषणाएं हैं, जो इस तथ्य पर जोर देती हैं कि “मुख्य व्यवसाय” ऐसा कुछ नहीं है, जिसे किसी कंपनी के वित्तीय विवरण में बताए गए आंकड़ों के संदर्भ में पूर्ण रूप से मात्राबद्ध किया जा सकता है।

एनबीएफसी के प्रकार (NBFC Types)

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित भारत में विभिन्न प्रकार की गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) के प्रकार-

1. एसेट फाइनेंस कंपनी (Asset Finance Company-AFC) 

एएफसी एक ऐसी कंपनी है, जो अपने प्रमुख व्यवसाय के रूप में ऑटोमोबाइल, ट्रैक्टर, खराद मशीन, जनरेटर सेट, अर्थ मूविंग जैसी उत्पादक/आर्थिक गतिविधियों का समर्थन करने वाली भौतिक संपत्तियों का वित्तपोषण करती है। यह एक वित्तीय संस्थान है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए विभिन्न संपत्तियों के वित्तपोषण की सेवा की सुविधा प्रदान करता है| जिसमें मशीनरी, भारी औद्योगिक उपकरण, उत्पादन और कृषि उपकरण और बड़े बिजली जनरेटर शामिल हैं। वहां से होने वाली आय उसकी कुल संपत्ति के 60% से कम नहीं होनी चाहिए। यूटीआई एएमसी, आईसीआईसीआई एएमसी, बिड़ला सन लाइफ एएमसी परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी के कुछ उदाहरण हैं।

2. निवेश कंपनी (Investment Company)

यह एक वित्तीय संस्थान है, जिसका प्रमुख व्यवसाय प्रतिभूतियों का अधिग्रहण है। सरल शब्दों में यह कंपनियां जनता से पैसा लेती हैं, जो विभिन्न प्रतिभूतियों और वित्तीय उत्पादों में निवेश करती है। इसके बाद कंपनी अर्जित लाभ से अपनी परिचालन लागत में कटौती करती है और बाद में शेयरधारकों को वितरित करती है। बजाज एलायंस जनरल इंश्योरेंस कंपनी, आईडीएफसी, एचडीएफसी म्यूचुअल फंड कुछ निवेश कंपनी के उदाहरण हैं।

3. लोन कंपनी (Loan Company-LC)

एलसी का अर्थ किसी भी कंपनी से है जो एक वित्तीय संस्थान है जो अपने प्रमुख व्यवसाय के रूप में वित्त प्रदान करता है चाहे वह ऋण या अग्रिम या अन्यथा किसी अन्य गतिविधि के लिए स्वयं के अलावा किसी अन्य गतिविधि के लिए हो, लेकिन इसमें एक संपत्ति वित्त कंपनी शामिल नहीं है| लोन कंपनी जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, एक वित्तीय संस्थान है जो एएमसी के अलावा विभिन्न उद्देश्यों के लिए ऋण प्रदान करता है, जिसमें हाउसिंग फाइनेंस फर्म भी शामिल हैं। एलआईसी फाइनेंस लिमिटेड, पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस फर्म, एचडीएफसी ऋण कंपनियों के कुछ उदाहरण हैं।

4. इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनी (Infrastructure Finance Company)

यह एक गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी है –

• यह अपनी कुल संपत्ति का तीन-चौथाई बुनियादी ढांचा ऋणों में लगाता है
• इसका न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व वाला फंड 300 करोड़ है
• जिसकी न्यूनतम ‘ए’ क्रेडिट रेटिंग या समकक्ष हो
• 15% का सीआरएआर
• इसके कुछ उदाहरण जीएमआर इंफ्रास्ट्रक्चर लिमिटेड, हिंदुस्तान कंस्ट्रक्शन कंपनी हैं।

5. व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण कोर निवेश कंपनी (Systematically Important Core Investment Company)

सीआईसी-एनडी-एसआई एक एनबीएफसी है, जो शेयरों और प्रतिभूतियों के अधिग्रहण का कारोबार करती है और निम्न शर्तों को पूरा करती है: –

• यह अपनी कुल संपत्ति का 90% शेयरों, स्टॉक, ऋण या ऋण समूह की कंपनी में निवेश के रूप में लगाता है।
• 90% में से 60% इक्विटी शेयरों में निवेश किया जाना चाहिए या जिन्हें बाद में अनिवार्य रूप से इक्विटी शेयरों में परिवर्तित किया जाना चाहिए।
• आरबीआई अधिनियम 1934 की धारा 45 (सी) या 45 (एफ) में निर्दिष्ट कोई गतिविधि नहीं करता है।
• वह सार्वजनिक धन स्वीकार करता है

6. इन्फ्रास्ट्रक्चर डेट फंड (Infrastructure Debt Fund-IDF)

आईडीएफ दीर्घकालिक बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए बांड के माध्यम से संसाधन जुटाते हैं। बांड कई मुद्राओं में जारी किए जाते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके, कि निवेशकों के लिए उनकी 5 वर्ष की परिपक्वता अर्थात मेच्योरिटी अवधि है।

7. माइक्रोफाइनेंस कंपनी (Microfinance Company)

भारत के शहरी, अर्ध-शहरी या ग्रामीण क्षेत्र में लोगों को अपना व्यवसाय शुरू करने और अन्य आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है, लेकिन वे औपचारिकताओं के कारण बैंकों से मदद लेने से हिचकिचाते हैं, जिन्हें आवश्यक धन प्राप्त करने के लिए पूरा करने की आवश्यकता होती है। अब, यहाँ माइक्रोफाइनेंस कंपनी सामने आती है, वह इन वंचित लोगों को वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं। बंधन फाइनेंशियल सर्विस लिमिटेड, उज्जीवन फाइनेंशियल सर्विस इसके कुछ उदाहरण हैं।

8. एनबीएफसी – कारक (NBFC Factor)

भारत में इस प्रकार की NBFC कम हैं। यह कंपनियां आमतौर पर उधारदाताओं से बहुत रियायती दर पर ऋण खरीदती हैं और उसके बाद, वह छोटे लाभ को जोड़कर आसान निपटान सुनिश्चित करने के लिए देनदार की चुकौती तालिका को समायोजित करती हैं।

9. बंधक कंपनी (Mortgage Company)

यह एक वित्तीय संस्थान है जहां –

• व्यवसाय का कम से कम 90% टर्नओवर मॉर्गेज गारंटी का है या
• सकल आय का कम से कम 90% बंधक गारंटी व्यवसाय से है या
• शुद्ध स्वामित्व वाली निधि 100 करोड़ है|

10. गैर-परिचालन वित्तीय होल्डिंग कंपनी (Non-Operating Financial Holding Company)

यह एनबीएफसी की एक अलग श्रेणी है, जो पूर्ण स्वामित्व वाली गैर-संचालन वित्तीय होल्डिंग कंपनी है| जिसे लागू नियामक नुस्खे के अंतर्गत आरबीआई की अनुमति के साथ बैंक के साथ-साथ एक अन्य वित्तीय सेवा स्थापित करने या रखने की अनुमति है।

भारत में एनबीएफसी की सूची (List of NBFCs in India)

यहाँ भारत में शीर्ष एनबीएफसी वित्त कंपनियों की सूची दी जा रही हैं, जिन्हें टर्नओवर के आधार पर प्रदर्शित किया गया है। भारत में लगभग 10,000 NBFC भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के साथ पंजीकृत हैं, जिनमें से 89 जमा स्वीकार करने वाली NBFC भारत में हैं। प्रमुख व्यवसाय के रूप में वित्तीय गतिविधि तब होती है, जब किसी कंपनी की फाइनेंसियल एसेट्स  कुल संपत्ति के 50 प्रतिशत से अधिक होती है और वित्तीय संपत्ति से आय (Income from Financial Assets) सकल आय के 50 प्रतिशत से अधिक होती है।

इन दोनों मानदंडों को पूरा करने वाली कंपनी को RBI द्वारा NBFC के रूप में रजिस्टर्ड किया जाता है। भारत में गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के नाम शहर के साथ गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) की सूची इस प्रकार है-

एनबीएफसी और बैंक में क्या अंतर होता है (What is the Difference Between NBFC and Bank)

एनबीएफसी निजी स्वामित्व वाली कंपनियां हैं, जिन्हें आरबीआई और कॉरपोरेट मामलों के मंत्रालय और आईआरडीएआई (IRDAI) जैसी अन्य सरकारी संस्थाओं द्वारा विनियमित और मॉनिटर किया जाता है। बैंक और एनबीएफसी दोनों अपने-अपने क्षेत्रों में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करते हैं। हालांकि मौद्रिक नीति के विभिन्न कोणों और जमाकर्ताओं और निवेशकों के हितों को गहराई से समझने के लिए एनबीएफसी और बैंकों के बीच तुलना हमेशा महत्वपूर्ण होती है। भारत में NBFC और बैंकों के बीच प्रमुख अंतर इस प्रकार हैं-

1. भारत में बैंक लाइसेंस प्राप्त वित्तीय संस्थान हैं, जिन्हें सरकार आबीआई अधिनियम, 1934 और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के अंतर्गत नियंत्रित किया जाता है। एनबीएफसी, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां हैं जो कंपनी अधिनियम 1956 या कंपनियों के प्रावधानों के अनुसार बनाई गई हैं। 2013 का अधिनियम और आमतौर पर भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम 1934 द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

2. बैंक अपने ग्राहकों को विभिन्न प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं। ऐसी सेवाओं में ऋण अग्रिम, गारंटी, क्रेडिट कार्ड सुविधाएं, धन का प्रेषण, चेक भुगतान आदि शामिल हैं। जबकि एनबीएफसी बचत और निवेश योजनाओं, स्टॉक, बीमा सुविधाओं, म्यूचुअल फंड आदि के मामले में सेवा प्रदाता हैं। 

3. बैंकों का प्राथमिक व्यवसाय जमा स्वीकार करना और ऋण देना है, एनबीएफसी बैंकों के विपरीत, प्रतिभूतिकरण की प्रक्रिया के माध्यम से जमा प्राप्त करते हैं।  

4. बैंक जमा स्वीकार करते हैं जो मांग पर चुकाने योग्य होते हैं, जबकि एनबीएफसी को ऐसी जमा स्वीकार करने के व्यवसाय में प्रवेश करने की अनुमति नहीं होती है।

5. जहां बैंक 74% तक विदेशी निवेश के लिए पात्र हैं, वहीं गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों को 100% तक विदेशी निवेश की अनुमति प्राप्त है।

6. बैंकों के प्राथमिक कार्य में भुगतान और निपटान चक्र शामिल होता है और उसका हिस्सा बनता है। इसके विपरीत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां ऐसे किसी भुगतान और निपटान चक्र का हिस्सा नहीं बनती हैं।

7. बैंकों को अनिवार्य रूप से नकद आरक्षित अनुपात (CRR) और वैधानिक तरलता अनुपात (SLR) जैसे अनुपात बनाए रखना चाहिए। जबकि एनबीएफसी को इस तरह के अनुपात को बनाए रखने की जरूरत नहीं है।

8. बैंक जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम अर्थात डीआईसीजीसी (DICGC) की जमा बीमा सुविधा का लाभ प्राप्त कर सकते हैं, जबकि एनबीएफसी की इस सुविधा तक कोई पहुंच नहीं है।

9. बैंक क्रेडिट बनाने में स्वयं को शामिल कर सकते हैं। हालांकि एनबीएफसी के लिए क्रेडिट बनाना असंभव है। 

10. जबकि बैंक जमा, नकद निकासी, चेक, डेबिट कार्ड से भुगतान या यहां तक ​​कि ऑनलाइन भुगतान जैसी लेन-देन संबंधी सेवाएं प्रदान करते हैं, यह सेवाएं गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा प्रदान नहीं की जाती हैं।

एनबीएफसी बनाम बैंक तुलना तालिका (NBFC vs Bank Comparison Table)

एनबीएफसी बैंक नहीं हैं, हालांकि यह एक आम गलत धारणा है। बैंक को एनबीएफसी से अलग करने वाले मुख्य बिंदुओं को सारांशित करने वाला एक चार्ट यहां दिया गया है।