चेक बाउंस के नए नियम

एक चेक विनिमय अर्थात एक्सचेंज का एक माध्यम है, जो एक अर्थव्यवस्था में कैशलेस लेनदेन को बढ़ावा देता है। विनिमय के माध्यम के रूप में चेक का उपयोग समय के साथ-साथ  बढ़ता जा रहा है। लोग करेंसी ले जाने के बजाय लेन-देन में चेक देना पसंद करते हैं। कैश ले जाना, खासकर जब राशि बहुत बड़ी हो, यह काफी जोखिम भरा हो सकता है। चूंकि चेक भुगतान करने के लिए बैंक प्राधिकरण द्वारा जारी किया गया सिर्फ एक कागज हैंइसलिए, यह लेनदेन करने का एक सुविधाजनक तरीका बन जाता है क्योंकि चोरी या लूट होने की संभावना कम हो जाती है।

जब बैंक किसी चेक के बदले राशि का भुगतान करने से इनकार करता है, तो कहा जाता है कि चेक बैंक द्वारा अनादरित अर्थात बाउंस हो गया है। हालाँकि इसके कई कारण हो सकते है | यदि किसी का भी चेक बाउंस हो जाता है, तो इसे नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट  1881 की धारा 138 के तहत एक वर्ष तक की सजा या अनादरित चेक की राशि का दोगुना जुर्माना या दोनों के साथ एक आपराधिक अपराध माना जाता है। आज हम आपको इस आर्टिकल के माध्यम से चेक बाउंस के नए नियम 2022 के बारें में जानकारी साझा कर रहे है अर्थात Bank Cheque Bounce Rules & Charges in Hindi.

Yono SBI Registration कैसे करे

चेक बाउंस क्या है (What is Cheque Bounce)

चेक बाउंस कई कारणों से हो सकते है, जैसे अकाउंट में पर्याप्त धनराशि न होना, जारी किए गए चेक की वैधता अवधि की समाप्ति, चेक पर उल्लिखित तिथि, हस्ताक्षर का बेमेल होना, शब्दों और संख्याओं में उल्लिखित राशि में अंतर, चेक में ओवरराइटिंग, एक क्षतिग्रस्त चेक आदि। यहां चेक बाउंस एक ऐसा शब्द है, जिसका इस्तेमाल ऊपर बताए गए विभिन्न कारणों से किसी डिस्पेंस्ड चेक के असफल प्रसंस्करण को विस्तृत करने के लिए किया जाता है। चेक बाउंस मामले के सामान्य कारणों में से एक जारीकर्ता के खाते में अपर्याप्त धन है। ऐसे मामले में बैंक चेक को वापस या बाउंस कर दिया जाता है| इसके अलावा बैंक द्वारा चेक बाउंस शुल्क के रूप में एक विशेष शुल्क भी लिया जाता है।

चेक बाउंस कब माना जाता है (When is a Cheque Considered Bounced)

विशिष्ट परिस्थितियों मेंबैंक चेक का पेमेंट करने से इंकार कर सकता है या चेक का अनादर करेगा, ऐसे मामलों में चेक बाउंस हो जाएगा। जब किसी ग्राहक के खाते में धन की कमी के कारण चेक अनादरित हो जाता है, तो इसे चेक बाउंस कहा जाता है औए इसे एक अपराध माना जाता है | इसके अलावा यह परक्राम्य लिखत अधिनियम (Negotiable Instrument act) की धारा 138 के अंतर्गत कार्रवाई की जा सकती है।

चेक के प्रकार (Cheque Types in Hindi)

1. बियरर चेक (Bearer Cheque)

यह उन चेकों को संदर्भित करता है, जो उस व्यक्ति द्वारा निकाले जा सकते हैं जिसका नाम चेक पर लिखा हुआ है। चूंकि इस मामले मेंबैंक उस व्यक्ति की पहचान के लिए नहीं पूछता है जब चेक उसे प्रस्तुत किया जाता है, वाहक चेक में बहुत जोखिम होता है, क्योंकि जो कोई भी गलती से इस चेक को ढूंढता है वह पैसे निकालने में सक्षम होगा।

2. ऑर्डर चेक (Order Cheque)

यह एक चेक है जिसमें ‘वाहक’ शब्द को हटा दिया गया है और ‘या आदेश’ से बदल दिया गया है | ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह केवल प्राप्तकर्ता के रूप में उल्लिखित व्यक्ति या किसी अन्य व्यक्ति को देय है, जिसे चेक पृष्ठांकित किया गया है। बैंक इस मामले में, लेन-देन तभी पूरा कर सकता है जब वह अपनी संतुष्टि के लिए प्राप्तकर्ता की पहचान उसी व्यक्ति के रूप में करता है, जिसके नाम पर चेक दिया गया है।

3. काटा गया चेक (Cheque Drawn)

एक चेक जिसमें चेक के ऊपरी दाएं या ऊपरी बाएं कोने पर दो समानांतर रेखाएं होती हैं, उसे क्रॉस चेक कहा जाता है। दो समानांतर पंक्तियों के साथ, ‘& CO, या ‘अकाउंट पेयी’, या ‘नॉट नेगोशिएबल’ जैसे शब्द लिखे जा सकते हैं। क्रॉस चेक प्रस्तुत करने पर कोई नकद लेनदेन नहीं होता है। भुगतान सीधे प्राप्तकर्ता के बैंक अकाउंट में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

4. अनक्रॉस्ड/ओपन चेक (Uncrossed/Open Cheque)

जिस चेक पर क्रॉस नहीं होता है, उसे बिना क्रॉस वाला चेक कहा जाता है। यह या तो बियरर चेक या ऑर्डर किया गया चेक हो सकता है, जहां भुगतान किसी भी बैंक में भुनाया जा सकता है और भुगतान बैंक के काउंटर पर प्राप्त किया जा सकता है या डायरेक्ट प्राप्तकर्ता के खाते में स्थानांतरित किया जा सकता है।

5. एंटी-डेटेड चेक (Anti-dated Cheque)

जब चेक जारी करने वाला व्यक्ति उस तारीख से पहले की तारीख का उल्लेख करता है, जिस तारीख को इसे बैंक को प्रस्तुत किया जा रहा है, तो चेक को एंटी-डेटेड चेक कहा जाता है। एक एंटी-डेटेड चेक उसमें उल्लिखित तारीख से केवल 3 महीने तक वैध होता है।

6. पोस्ट डेटेड चेक (Post Dated Cheque)

चेक जारी करते समय, जब चेक जारी करने की तारीख के बजाय ड्रॉअर भविष्य की तारीख का उल्लेख करता है, तो ऐसे चेक पोस्ट-डेट चेक कहलाते हैं। उदाहरण के लिएयदि कोई चेक 5 सितंबर, 2022 को जारी किया जा रहा है और उस पर 6 सितंबर, 2022 की तारीख है, तो इसे पोस्ट-डेटेड चेक कहा जाएगा और प्राप्तकर्ता इसे 6 सितंबर, 2018 के बाद ही निकाल सकता है।ऐसे मामलों में जहां चेक जारी करने वाले व्यक्ति के खाते में पर्याप्त शेष राशि नहीं है, लेकिन राशि का भुगतान करने के लिए एक अनुबंध द्वारा बाध्य है, तो वह एक पोस्ट-डेटेड चेक जारी कर सकता है।

नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट, 1881 की धारा 15 पृष्ठांकन को एक ऐसे अधिनियम के रूप में परिभाषित करती है जहां चेक धारक चेक या किसी अन्य परक्राम्य लिखत के पीछे अधिकारों को स्थानांतरित करने के इरादे से हस्ताक्षर करता है, जिसे चेक का समर्थन कहा जाता है।

7. कटे-फटे चेक (Mutilated Cheque)

जब एक फटा हुआ चेक बैंक के समक्ष प्रस्तुत किया जाता है, जिसे दो या दो से अधिक टुकड़ों में विभाजित किया जाता है, तो इसे कटे-फटे चेक कहा जाता है। ऐसे में बैंक चेक स्वीकार नहीं करेगा। लेकिन कुछ परिस्थितियों में, जैसे कि अगर चेक हल्का फटा हुआ है, तो बैंक इसे स्वीकार कर सकता है, हालांकि इसे जमा करने के लिए दराज की पुष्टि के बाद ही भुगतान किया जाता है।

भारत में सरकारी और प्राइवेट बैंक की सूची 2022

चेक बाउंस होने के कारण (Due to the Cheque Bounce)

एक चेक बाउंस होने के विभिन्न कारणइस प्रकार है-

• अपर्याप्त शेष राशि: भुगतान करने के लिए चेक देने वाले व्यक्ति के खाते में पर्याप्त शेष राशि नहीं है।
• हस्ताक्षर: चेक देने वाले व्यक्ति अर्थात दराज के हस्ताक्षर अनुपस्थित या अस्पष्ट हैं या बैंक के डेटा से मेल नहीं खाते हैं।
• खाता संख्या: चेक पर खाता संख्या गायब है या योग्य या पठनीय तरीके से उल्लेखित नहीं किया गया है।
• राशि: शब्दों और अंकों में दी गई राशि अलग-अलग है अर्थात दोनों मेल नहीं खाती है।
• ओवरराइटिंग: चेक में हस्ताक्षर, या राशि या अन्य विवरण ओवरराइट कर दिए गए हैं | 
• नाम: प्राप्तकर्ता का नाम गायब है या स्पष्ट रूप से उल्लेख नहीं किया गया है या जैसा कि बैंक के खाते के विवरण में उल्लेख किया गया है।
• परिवर्तन: चेक में कोई भी परिवर्तन किया जाता है जो कि आदाता/आहरणकर्ता के हस्ताक्षर द्वारा सिद्ध या सत्यापित नहीं किया गया है।
• खाते का न होना या खाताधारक का न होना: यदि चेक की प्रस्तुति से पहले खाताधारक द्वारा खाता बंद कर दिया गया है या यदि बैंक को ड्रॉअर की मृत्यु, पागलपन या दिवालिया होने के बारे मेंजानकारी मिलती है।
• दराज या अदालत द्वारा आदेश: यदि दराज बैंक को चेक का भुगतान रोकने का आदेश देता है या अदालत बैंक को उक्त भुगतान को रोकने का आदेश देती है।

चेक बाउंस के नए नियम 2022 (New Cheque Bounce Rules 2022)

भारत में और भारतीयों पर लागू कानूनों को विधायिका द्वारा सत्ता में लाया जाता है। आमतौर पर भारत में बैंकिंग कानून भारतीय रिजर्व बैंक के मामलों के अधिक होते हैं। कभी-कभी विधायिका या आरबीआई की नीतियों द्वारा बनाए गए कानूनों को भी भारत के सर्वोच्च न्यायालय के समक्ष लाया जाता है।

भारत में चेक बाउंस के लिए ऐसे सभी नए कानून जो आम आदमी को प्रभावित कर सकते हैं | भारतीय रिजर्व बैंक भारत में बैंकों के लिए केंद्रीय नियामक प्राधिकरण है। बैंकों के साथ-साथ ग्राहकों को सुविधा प्रदान करने के लिए आरबीआई भारत में बैंकिंग प्रणाली को सुचारू बनाने के लिए बार-बार नई नीतियां लाता है। भारत में चेक बाउंस के कुछ नए नियम यहाँ दिए गए हैं, जो परोक्ष रूप से अज्ञानी ग्राहकों को प्रभावित करते हैं।चेक बाउंस के नए नियम 2022इस प्रकार है-

• जब चेक बाउंस हो जाता है, तो अदाकर्ता बैंक भुगतान न करने के कारण का उल्लेख करते हुए प्राप्तकर्ता के बैंकर को तुरंत एक ‘चेक रिटर्न मेमो’ जारी करता है। प्राप्तकर्ता का बैंकर फिर भुगतानकर्ता को अनादरित चेक और मेमो देता है। धारक या प्राप्तकर्ता चेक की तारीख से 3 महीने के अन्दर पुनः चेक जमा कर सकता है|यदि उसे लगता है कि इसे दूसरी बार पैसा चेक के माध्यम से चला जाएगा। हालांकियदि चेक जारीकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है, तो प्राप्तकर्ता को कानूनी अर्थात लीगली रूप से ड्रॉअर अर्थात दराज पर केस करने का पूरा अधिकार है।
• भुगतानकर्ता (Payer) लीगल तरीके से चेक के डिसऑनर होने पर आहर्ता या डिफॉल्टर पर तभी केस कर सकता है, जब चेक में उल्लिखित धनराशि किसी प्रकार के लोन के पेमेंट  प्राप्तकर्ता के प्रति डिफाल्टर  के किसी अन्य रिस्पांसिबिलिटी के लिए दिया गया हो।
• यदि चेक को गिफ्ट के रूप मेंलोन देने के लिए या इललीगल परपज के लिए दिया गया था, तो इस प्रकार के प्रकरण में दराज (Shelf) पर केस नहीं किया जा सकता है।
• नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट, 1881 चेक के अनादर के मामलों के लिए लागू है। 1881 के बाद से इस अधिनियम में कई बार संशोधन किया गया है।
• अधिनियम की धारा 138 के अनुसार, चेक का अनादर करना एक आपराधिक अपराध है और इसके लिए 2 साल तक की कैद या आर्थिक दंड या दोनों से दंडनीय है।
• यदि आदाता (Payee) लीगली रूप से एक्शन लेना चाहता है, तो भुगतानकर्ता (Payer) को तत्काल रूप से चेक पर अंकित धनराशि चुकाने का अवसर दिया जाना चाहिए।
• प्राप्तकर्ता को बैंक से चेक रिटर्न मेमो (Check Return Memo) प्राप्त करने की तिथि से 30 दिनों अर्थात 1 माह के अन्दर दराज को नोटिस भेजना होगा। नोटिस में इस बात को स्पष्ट किया जाना चाहिए कि चेक में लिखे गये अमाउंट का पेमेंट प्राप्तकर्ता को सूचना प्राप्त होने की तिथि से 15 दिनों के अन्दर किया जाना है।यदि चेक जारीकर्ता सूचना प्राप्त करने के 30 दिनों या एक महीने के अन्दर एक नया पेमेंट करने में सफल नही होता है, तो प्राप्तकर्ता को परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 के अंतर्गत आपराधिक शिकायत दर्ज करने का अधिकार है।
• हालाँकि, नोटिस की अवधि समाप्त होने के 1 महीने के अन्दर शिकायत मजिस्ट्रेट की अदालत में दर्ज की जानी चाहिए। इस मामले में इस मामले में आगे बढ़ने के लिए एक ऐसेव्यक्ति अर्थात अधिवक्ता से एडवाइस लेना जरूरी है, जो इस फील्ड में विगत कई वर्षों से कार्य कर रहा है |  

भारत में विदेशी बैंकों के नाम 2022

नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट 138 क्या है (What is Negotiable Instrument Act 138)

• Negotiable Instrument Act की धारा 138 में प्रावधान है कि अपर्याप्त धनराशि के लिए चेक बाउंस होना अपराध है और कारावास से दंडनीय है। यह प्रदान करता है कि जहां कोई व्यक्ति किसी अन्य व्यक्ति को पैसे के भुगतान के लिए चेक प्रदान करता है, और चेक अपर्याप्त धनराशि के कारण बैंक द्वारा भुगतान नहीं किया जाता है, चेक का भुगतानकर्ता अपराध करता है।
• व्यक्ति को किसी भी कानूनी रूप से लागू करने योग्य ऋण या दायित्व के निर्वहन के लिए चेक अवश्य निकालना चाहिए। चेक बैंक द्वारा वापस किया जाना चाहिए क्योंकि दराज के खाते में जमा राशि अपर्याप्त है या बैंक के साथ किए गए समझौते द्वारा दराज के खाते से भुगतान की जाने वाली राशि से अधिक है।
• ड्रॉअर को 2 साल से अधिक की अवधि के लिए कारावास या चेक की राशि से दोगुना जुर्माना या दोनों चेक बाउंस के क्राइम के लिए दण्ड दिया जा सकता है।

नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट 144 क्या है (What is Negotiable Instrument Act 144)

• नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट की धारा 144 में प्रावधान है, कि जहां किसी कंपनी द्वारा जारी किए गए चेक से चेक बाउंस हुआ है, उस समय कंपनी के कारोबार के संचालन के लिए जिम्मेदार और जिम्मेदार प्रत्येक व्यक्ति अपराध का दोषी है। यह खंड प्रदान करता है, कि अपर्याप्त धन के लिए चेक बाउंस एक अपराध है जब चेक का आहरणकर्ता एक कंपनी है।
• जब बाउंस चेक का ड्रॉअर एक कंपनी है, तो कंपनी और कंपनी के व्यवसाय के संचालन के लिए जिम्मेदार और जिम्मेदार प्रत्येक व्यक्ति चेक बाउंस के क्राइम का दोषी है, इसके लिए उन्हें नियमों के अनुसार सजा दी जा सकती है।
• जहां किसी कंपनी द्वारा चेक बाउंस का अपराध किया जाता है, और यह साबित हो जाता है कि कंपनी द्वारा कंपनी के निदेशक, सचिव, प्रबंधक या अन्य अधिकारियों की सहमति, लापरवाही या सुविधा से अपराध किया गया था|ऐसे व्यक्तियों को दोषी माना जाएगा और तदनुसार दंडित किए जाने के लिए उत्तरदायी है।

चेक बाउंस के लिए कानूनी कार्रवाई (Cheque Bounce Legal Action)

जब चेक बाउंस हो जाता है, तो पहला कदम चेक बाउंस नोटिस ड्रॉअर को भेजना और उससे राशि का भुगतान करने का अनुरोध करना है। यदि वह नोटिस का पालन नहीं करते हैं तो उनके विरुद्ध कानूनी कार्रवाई की जा सकती है। कानूनी कार्रवाई शुरू करने और दराज के विरुद्द कोर्ट में केस फाइल करने के लिए कुछ शर्तों का पालन करना आवश्यक होता है, जो इस प्रकार है- 

• आदाता को चेक जारी होने की तिथि से 3माह के अन्दर प्रस्तुत करना चाहिए।
• बैंक को अपर्याप्त धनराशि के कारण चेक को अस्वीकार कर देना चाहिए।
• आदाता डाक द्वारा आहर्ता को लिखित रूप में चेक बाउंस नोटिस जारी कर चेक राशि के भुगतान की मांग करता है।
• चेक बाउंस नोटिस बैंक द्वारा चेक की वापसी की सूचना प्राप्त होने के 30 दिनों के भीतर भेजा जाना चाहिए।
• चेक बाउंस नोटिस प्राप्त होने के 15 दिनों के अन्दर आदाता को चेक की राशि का भुगतान करने में विफल रहता है।
• यदि उपरोक्त शर्तें पूरी होती हैं, तो चेक बाउंस नोटिस प्राप्त होने के बाद चेक राशि भुगतान के लिए पंद्रह दिनों की समय अवधि की समाप्ति से तीस दिनों के भीतर अदालत में कानूनी कार्यवाही शुरू की जा सकती है। चेक बाउंस के लिए मुकदमा उस शहर की अदालत में शुरू किया जा सकता है जहां भुगतान के लिए चेक प्रस्तुत किया गया था। एक्ट की धारा 138 के अंतर्गत केस दर्ज किया जाएगा।

चेक बाउंस नोटिस कहाँ दर्ज करें (Where to File Cheque Bounce Notice)

• चेक बाउंस मामले की कार्यवाही दंड प्रक्रिया संहिता अर्थात सीआरपीसी1973 में निहित सारांश परीक्षण के प्रावधानों के अनुसार होगी। यदि कार्रवाई का कारण महानगरीय शहरों में है, तो मामले की सुनवाई मेट्रोपॉलिटन मजिस्ट्रेट द्वारा की जाएगी और अन्य शहरों के लिए न्यायिक मजिस्ट्रेट मामले की सुनवाई की जाएगी।
• चेक बाउंस में शिकायत या तो उस स्थान पर दर्ज की जा सकती है, जहां प्राप्तकर्ता का बैंक स्थित है या उस स्थान पर जहां दराज का बैंक स्थित है।
• इसके अलावा शिकायतकर्ता (प्राप्तकर्ता) को अनादरित चेक की राशि के आधार पर अदालती शुल्क की एक मानक राशि का भुगतान करना होगा। अदालत की फीस हर मामले में अलग-अलग होती है और विभिन्न चेक राशियों पर निर्भर करती है।

चेक बाउंस के परिणाम (Cheque Bounce Result)

चेक बाउंस के मामले में कई तरह के परिणाम हो सकते हैं, जो इस प्रकार है : –

• बैंक पेनल्टी: खाते में अपर्याप्त धनराशि, हस्ताक्षरों के बेमेल होने या किसी अन्य तकनीकी समस्या के कारण चेक बाउंस होने की स्थिति में बैंक गैर-पर्याप्त शुल्क(NSF)के रूप में जुर्माना लगाता है। लगाया गया जुर्माना बैंक खाते के प्रकार के आधार पर भिन्न होता है। इसके अलावायदि बाउंस चेक चुकौती के लिए है तो भुगतान में देरी के मामले में बैंक जुर्माना शुल्क और विलंब भुगतान शुल्क लगाता है। अदालत की फीस मामले और चेक की मात्रा के साथ बदलती रहती है।
• CIBIL स्कोर पर प्रभाव: CIBIL स्कोर में 300 से 900 तक की तीन अंकों की संख्या होती है, जिसका उपयोग बैंकों और अन्य गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा समय पर ऋण चुकाने के लिए किसी व्यक्ति की वित्तीय विश्वसनीयता निर्धारित करने के लिए किया जाता है। चेक बाउंस होने से आरोपी के CIBIL स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है और भविष्य में बैंक से ऋण प्राप्त करने में समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
• आरबीआई द्वारा डिफॉल्टर: आरबीआई ने बैंकों को उन डिफॉल्टरों को चेकबुक जारी करना बंद करने के लिए अधिकृत करने के लिए दिशानिर्देश जारी किए हैं, जिन पर 1 करोड़ रुपये से अधिक की राशि के लिए कम से कम 4 बार चेक का अनादर करने का आरोप लगाया गया है। 
• दीवानी और आपराधिक आरोप: चेक बाउंस होने पर पीड़ित व्यक्ति द्वारा आपके खिलाफ दीवानी मुकदमा या आपराधिक शिकायत दर्ज कराई जाएगी। भारतीय दंड संहिता, 1860 की धारा 420 के तहत धोखाधड़ी और बेईमानी का मुकदमा भी दायर किया जा सकता है, बशर्ते धोखाधड़ी और बेईमानी के आरोप को दराज के खिलाफ साबित करने की आवश्यकता होती है।

NBFC क्या होता है ?

बैंक चेक बाउंस शुल्क 2022 (Bank Cheque Bounce Charges in Hindi)

जब किसी खाते में अपर्याप्त धनराशि होती हैऔर कोई बैंक चेक बाउंस करने का निर्णय लेता है, तो वह खाताधारक से NSF शुल्क लेता है। चेक बाउंस  शुल्क एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होता है। भारतीय स्टेट बैंक, आईसीआईसीआई बैंक और एचडीएफसी बैंक जैसे प्रमुख बैंकों द्वारा निर्धारित चेक बाउंस शुल्क चेक बाउंस के कारण और प्रकृति जैसे कारकों के आधार पर भिन्न होते हैं, जो इस प्रकार है-

भारतीय स्टेट बैंक (SBI)

आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank)

एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank)

बैंकों द्वारा लगाए गए चेक बाउंस शुल्क जीएसटी (GST) या माल और सेवा कर (Goods &Services Tax) के अधीन हैं। हालांकिबाउंस किए गए चेक को पुनः जमा किया जा सकता है।

एमएसएमई क्या होता है